В наше время трудно найти взрослого человека,который хотя бы раз в жизни не брал кредит. Это нормальное явление. Когда необходимы денежные средства, чтобы не занимать у кого-то, люди обращаются в кредитные организации, которые выдают заем под определенный процент, на заранее оговоренный срок.
В серьёзных банках, таких как Сбербанк, все условия прописываются в договоре. Но те, кто хотя бы раз брал кредит, знают, что он выдается не просто так, а вместе со страховкой. В большинстве случаев сотрудники банка говорят, что страховка является обязательнои без неё кредит не выдается. Так ли это на самом деле? И можно ли взять кредит без страховки?
Что такое страхования кредита:
1. Имущественное страхование.
2. Личное страхование.
3. Титульное страхование.
Первый вид страхования кредита является обязательным, остальные — дополнительными.
Стоит отметить, что решение банка по кредитной заявке не должно зависеть отналичия или отсутствия у заемщика полиса личного и титульного страхования.
Однако нередко, пользуясь незнанием клиента в данной области, банки одобряют кредитные заявки лишь при условии наличия полного страхового пакета. Также банк не должен навязывать услуги конкретной компании для оформления страховки, выбрать ее заемщик должен сам.
Требование предоставить полный страховой пакет, а также невозможность выбрать
страховщика нарушают права заемщика!
Виды страхования кредита
Согласно закону, при оформлении кредита под залог, собственно, залог и долженбыть застрахован в обязательном порядке. Таким образом, если вы оформляетеипотеку, то застраховать должны приобретаемую недвижимость, если же планируетевзять автокредит – транспортное средство.
Только в случае предоставления имущественного полиса банк выдаст вам кредитные средства под залог. Это требование продиктовано тем, что в случае утраты должником залогового имущества данный полис позволит банку получить денежную компенсацию, которая при этом составит сумму долга заемщика. Наличие такого вида страхования гарантирует кредитной организации полный возврат своих денег.
Личное страхование является добровольным. По закону, при выдаче кредита (какзалогового, так и беззалогового) банк не должен требовать от клиентапредоставить полис данного вида страхования, но при отказе от его оформлениявозможно, и будет законно, увеличение процентной ставки по кредиту. Стоитобратить внимание, что при личном страховании основного заемщика все созаемщикипо кредиту обязаны предоставить данный вид полиса.
Если заемщик оформил личное страхование, то в случае потери им трудоспособности страховая компания обязана выплатить денежный долг банку. В таком случае, если заемщик умрет, близкие не будут возвращать его долг кредитной организации.Здесь Также компенсацией займется страховая компания. Из всего выше сказанного следует, что полис личного страхования — надежная защита заемщика от непредвиденной финансовой нестабильности!
Оформление личной страховки особенно рекомендовано лицам пожилого возраста и гражданам, имеющим сложные заболевания.
Остаться владельцем имущества, приобретенного в кредит, или получить деньги,затраченные на его покупку, поможет оформление титульного страхования. Поэтому при оформлении в кредит недвижимости многие банки рекомендуют своим заемщикам оформить данный страховой полис.
Покупка жилья – очень непростое дело.Например, нередким случаем является, что после приобретения недвижимости появляются законные наследники данной квартиры, чьи права оказались нарушены при совершении сделки. Титульный полис, пусть и не вернет в собственность данную недвижимость, но компенсирует денежные затраты: в данном случае страховая возместит заемщику полную стоимость сделки. Если сделка кажется вам сомнительной, оформите титульное страхование. Застрахуйте себя от возможных рисков.
Из всего вышесказанного нужно усвоить следующее.
1. Наличия полного страхового пакета дает возможность заемщику получить кредит на максимально выгодных условиях, так как процентные в данном случае ставка по кредиту будет снижена банком на несколько процентов.
2. Наличие страховых полисов ведет к увеличению дополнительных расходов по кредиту, так как необходимо заплатить не только за оформление полиса, но и каждый год действия кредита отчислять страховые взносы.
3. При задержке обязательных имущественных страховых выплат страховщик имеет право начислить пени, а в случае длительных задержек – расторгнуть договор и потребовать досрочного погашения кредита.
4. На сегодняшний день некоторые страховые компании предоставляют возможность выплаты страховых взносов в рассрочку или кредит.
В каких случаях происходит возврат страховки по кредиту?
Финансовая защита — это страхование клиента. Только это немного не стандартный вид страхования. Она страхует его обязательства перед банком. Это означает,что, если он по уважительным причинам не сможет выплачивать кредит, за него это сделает страховая компания. Но для этого должны быть соблюдены определённые условия. В основном большая часть страховок подразумевает такие случаи, как:
• уход из жизни заемщика;
• потеря работы;
• диагностика какого-то смертельно опасного заболевания;
• получение травмы, в результате которой человек становится инвалидом.
Зачем думать о возврате страховке и кредите, если человек умирает? Многие зададутся этим вопросом. Ему уже точно всё равно, что там происходит с его кредитом. Это не совсем так. Дело в том, что по закону наследники получают не только имущество,но ещё и финансовые обязательства, в том числе и долговые перед кредитными организациями.
Поэтому, если заемщик не был застрахован и ушел из жизни, кредит должны возвращать члены его семьи. Так что страховка защищает членов семьи заемщика от таких неприятных сюрпризов. Ведь им в такой ситуации и без того нелегко.
Что касается потери работы, то здесь тоже не всё так просто. Это должно быть официальное увольнение, когда работодатель за 2 месяца предупреждает о том, что предприятие закрывается либо выполняется сокращение.
И страховая компания выплачивает не всю сумму, а только определенную часть, пока заёмщик не найдёт себе новую работу.
Что касается болезни, то она должна быть диагностирована после того, как был заключён договор страхования. Если заемщик изначально знал о своём опасном диагнозе, но умолчал об этом, страховая компания может оспорить этот момент и откажет в выплате компенсации.возврат страховки по кредиту
Как сделать возврат страховки по кредиту?
Если договор уже подписан, вернуть всю сумму можно в течение 14 дней. Это тпериод называется периодом охлаждения. Также в течение месяца всю сумму можно вернуть, если расторгнуть договор либо полностью погасить весь кредит заранее.И ещё страховую сумму можно вернуть, если кредит досрочно погашен.
Только в этом случае страховая компания вернет не полностью сумму, а вычтет из неё те дни, которые уже прошли с момента заключения договора. Вернуть страховку на практике не так просто. Нужно быть готовым к сопротивлению, прежде всего, со стороны сотрудников банка, потому что они теряют свои премии из-за этого.
Но,что бы ни говорили сотрудники банка, клиент имеет право вернуть страховую сумму, расторгнуть договор. Поэтому необходимо настаивать на своём.
Как вернуть страховку по кредиту, после досрочного погашения
Страхование имущества,предоставленного в качестве обеспечения, дохода, жизни, наконец – всё это является главным условием практически любого финансового учреждения при оформлении кредита. Но вот выплачен последний взнос, и заемщика интересует такой вопрос, как возврат страховых средств при досрочном погашении кредита.
Надо сказать, возврат страховки при досрочном погашении кредита – процедура волокитная. Но заемщики могут быть спокойны – на возврат части средств,граждане имеют полное право. Что, в общем-то, тоже неплохо. Для возврата страховки необходимо обратиться непосредственно в банк и написать заявление о возврате страховых средств по договору.
К заявлению должна
прилагаться справка о полном погашении задолженности плюс следующий перечень
документов:
паспорт;
договор;
страховой полис;
документ об отсутствии долга перед банком;
чеки, подтверждающие выплату ежемесячных взносов.
Однако сложность заключается в том, что зачастую страховые компании выносят
официальный отказ в возврате страховки при досрочном погашении кредита и, более
того, им удаётся избежать выплаты. Тем не менее, судебное разбирательство –
законное право бывшего заемщика. Так отчего бы им не воспользоваться? Для
обращения в суд от гражданина, помимо упомянутой уже справки об отсутствии
задолженности, потребуется:
копия кредитного договора;
копия бланка заявления на возврат страховки, которое подавалось в банк;
копия отрицательного ответа банка.
Все сопутствующие юридические расходы заемщик тоже может включать в иск – они
учитываются.
Почему возможны отказы в возврате страховых средств при досрочном погашении?
Основанием для отказа в возврате является обязательность страховки, и она имеет
место при залоговых кредитах. В этом случае страховку, увы, не вернуть – ведь
страховалось то, что являлось гарантией для банка при потенциальных убытках.
Но если процедура страхования была осуществлена добровольно, то шанс на её возврат есть, и неплохой. В зависимости от решения суда, средства можно вернуть частично или в полном объёме. Относится это как к потребительскому кредиту, так и к оформлению кредитной карты.
На законном основании можно вернуть страховку в том случае, если погашение
займа было досрочным, т.к. в страховке элементарно не было нужды. Правда,
выплата распространяется именно на тот срок, когда заемщик не воспользовался
страховой услугой. Но при отсутствии пункта о возврате страховки за
страховщиком сохраняется право на отказ.
Имеется важный нюанс: обращаться следует
непосредственно к страховщику.